Стоит ли покупать авто в кредит

Что выгоднее: автокредит или потребительский

И какие бывают льготные автокредиты

Есть несколько способов найти деньги для покупки нового автомобиля: например, взять потребительский или автокредит. Разберем, чем они отличаются.

Понятие авто- и потребительского кредита

Если на покупку автомобиля не хватает денег, можно подать заявку на потребительский кредит. Для банка это обычный кредитный продукт по стандартной ставке без конкретной цели.

Автокредит — это целевой потребительский кредит с обеспечением. Целевой — потому что выдается на конкретную цель: покупку автомобиля. Обеспеченный — потому что автомобиль остается в залоге у банка. Если заемщик перестанет платить по кредиту, банк заберет автомобиль в счет погашения долга.

Чем отличается автокредит от потребительского кредита

Проценты по кредиту. Основное отличие автокредита и потребительского — ставка. Если сравнивать автокредит с потребкредитом без страхования, обеспечения и поручителей, ставки по автокредиту ниже на 3—10 процентных пунктов — зависит от банка. Для банка в автокредите меньше рисков.

В 2019 году минимальная ставка по автокредиту на новый автомобиль с каско без страхования жизни — около 9% годовых. Со страхованием жизни некоторые банки предлагают автокредиты на новые авто под 3,5% годовых. Кредитная ставка на подержанные автомобили — от 10% при оформлении каско и первом взносе от 10—20% .

Вероятность одобрения заявок на автокредит выше. Кредит — залоговый, и банк меньше рискует, выдавая его.

Максимальная сумма кредита. По кредитам наличными банк обычно выдает не более 1,5 млн, по автокредитам — до 5 млн рублей.

Максимальный срок автокредита примерно совпадает с условиями потребительского кредита — не более 5—7 лет .

Залог транспортного средства. Автокредит, как и кредит под залог недвижимости, — это обеспеченный кредит. Заемщик оставляет банку обеспечение по кредиту — приобретенный автомобиль. Это еще одна причина для банка снизить ставку.

Возможность распоряжаться автомобилем. При автокредите транспортное средство оформляется в залог. Заемщик вправе управлять автомобилем и доверять управление третьим лицам. Но машину нельзя продать: на нее наложено обременение.

Иногда после постановки на учет банк требует передать на хранение паспорт транспортного средства — ПТС — на срок кредита. Это дополнительная страховка для банка, такое требование прописано в договоре.

При потребительском кредите банк не может как-либо обременить автомобиль.

Страхование по каско. По большинству кредитов с обеспечением банк требует застраховать предмет залога. Для автомобилей — это каско на весь срок кредитования.

У разных банков свои требования к договору каско. Например, могут быть такие:

  1. Выгодоприобретателем должен быть банк.
  2. Сумма франшизы по страховке — не более 30 тысяч рублей.
  3. Страховые выплаты без учета износа — это дополнительное условие в каско, с ним полис дороже.
  4. Наличие обязательных страховых рисков — угон, ущерб, уничтожение.

Стоимость каско за первый год банки обычно разрешают включить в сумму кредита. Страхование за второй и последующий годы заемщик оплачивает самостоятельно и предоставляет полис страхования в банк. Обычно это нужно сделать в течение 10 дней после истечения предыдущего договора страхования. Если не оформить полис или вовремя не предоставить его в банк, ставка по кредиту может возрасти, или банк наложит штраф — это указано в кредитном договоре.

Иногда банки разрешают не покупать полис каско, но ставка по кредиту возрастет на 3—5 процентных пунктов.

Первоначальный взнос. Для автокредита иногда требуется первоначальный взнос — минимум 10—20% от стоимости автомобиля. Это наиболее актуально для покупки в кредит автомобиля с пробегом.

Существуют льготные программы автокредитования. Условия по ним отличаются от обычных автокредитов: государство может погасить часть долга или сделать ставку ниже.

Государственное субсидирование автокредитов. Мы уже писали про программу льготных автокредитов. Вот основные условия:

  1. Это ваша первая машина.
  2. Приобретаемый автомобиль новый.
  3. Автомобиль не дороже 1 млн рублей.
  4. Машина собрана на территории РФ в текущем году.

Если подпадаете под все условия и оформляете кредит не более чем на 3 года, государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля.

Со льготными кредитами работают не все банки, ставка по таким кредитам выше.

Программы кредитования от производителя. Иногда производитель предлагает свои программы кредитования, например кредит с остаточной стоимостью. Это кредит с минимальным ежемесячным платежом. Часто ставка снижается за счет дополнительных услуг или страховок, при отказе от которых ставка приближается к рыночной.

Такой кредит обычно рассчитан на 3 года. Есть первый взнос, а после последнего платежа остается долг 30—50% от стоимости автомобиля — отсюда и название кредита. Можно внести оставшуюся сумму одним платежом или в счет долга сдать автомобиль по трейд-ину и сразу купить новый — на это и рассчитывают дилеры.

Оформление договора автокредитования отличается от обычного потребкредита: по автокредиту нужно оформить договор залога транспортного средства. А еще различается способ перечисления денег: при автокредите банк перечисляет всю сумму напрямую продавцу.

Если по договору кредитования ПТС остается в залоге, то после оформления автомобиля в ГИБДД нужно отнести ПТС в банк. Обычно это необходимо сделать в течение 10 рабочих дней. Пропуск срока грозит штрафом от банка.

Стоит ли покупать автомобиль в кредит в автосалоне

Почти половина автомобилей, приобретенных за последние годы, были оформлены в кредит. После первой радости от покупки наступает время многолетней работы над погашением долга. Стоит ли брать автокредит, или искать альтернативные варианты финансирования покупки, лучше спрашивать у тех, кто испытал на себе все прелести и недостатки покупки кредитного транспорта.

  1. Выгоден ли автокредит в автосалоне
  2. Стоит ли покупать машину в кредит у банка
  3. Стоит ли брать новую машину в кредит
  4. Какой кредит на машину наиболее выгоден
  5. Советы специалистов при покупке автомобиля в кредит

Выгоден ли автокредит в автосалоне

Автокредит – дело хлопотное, а продавцам автомобилей важен каждый клиент, появление представителей банков на территории автоцентра вполне логично и оправданно. Теперь посетителям автосалона не так просто остаться без машины. Даже полное отсутствие средств не смущает продавца, ведь сразу несколько банков готовы одолжить нужную сумму в кредит в автосалоне.

В пользу сотрудничества с автосалонами говорят следующие факты:

  1. Участие в акциях и распродажах, когда продавец или производитель объявляет сильное снижение цен при условии быстрого оформления покупки. Наиболее часто распродажи проводят по окончании года, либо с целью поднятия объемов продаж. Спецпредложения готов предоставить от себя лично автосалон, предложив бесплатные опции или сервис.
  2. Время оформления покупки сокращено до минимума – придя к продавцу утром без копейки в кармане, вечером человек выезжает на новенькой машине и с подписанным кредитным договором.
  3. Высокие шансы на одобрение сделки. Салону не выгодно сотрудничество с банками, которые тщательно отбирают заемщиков, раз за разом отклоняя запросы потенциальных покупателей. Если принято решение взять машину в кредит в салоне, скорее всего, заявки будут рассматривать наиболее лояльные кредитные учреждения, с низкими требованиями к заемщикам.
  4. Минимум документов. Достаточно иметь в кармане водительское удостоверение и паспорт, чтобы взять автокредит «по 2 документам», правда, такая сделка предполагает наличие у клиента суммы около половины от стоимости авто.

Несмотря на серьезные преимущества, есть ряд нареканий к процедуре кредитной покупки через салон:

  • повышенные ставки;
  • выбор только из тех программ кредитования, которые есть у банков, представленных в салоне;
  • навязчивость сервиса салона;
  • ограниченный выбор моделей и комплектаций.

За удобное и быстрое оформление придется заплатить повышенной переплатой и не самыми выгодными ценами на авто, которые сейчас имеются в продаже. Если решено покупать авто в салоне, стоит начать отслеживать предложения заранее, чтобы в нужный момент воспользоваться акционной скидкой.

Многие заемщики специально идут в автосалоны, чтобы воспользоваться особыми программами «трейд-ин» или «бай-бэк», чтобы сдать подержанное авто и приобрести новое транспортное средство. Программа trade-in предусматривает зачет стоимости текущего автомобиля вместо первого взноса по кредиту или скидки от цены за новый транспорт. По buy-back удается постоянно менять автопарк, каждые три года пересаживаясь за руль нового средства – можно выплатить только 60-80% от стоимости ТС, а по окончании 3-летнего кредитования сдать старое авто и снова оформить кредит на машину. Стоит бояться повреждений автомобиля, если планируется сдавать его обратно, поскольку автосалон не примет пострадавшее в серьезных авариях автомобиль.

Если автомобилист планирует участвовать в госпрограмме с 10-процентной скидкой от стоимости машины, следует заранее уточнить, работает ли салон с банками, сотрудничающими с государством.

Стоит ли покупать машину в кредит у банка

Поход в банк требует основательной подготовки, ведь на кону несколько сотен тысяч или миллионов рублей. Любое повышение процентной ставки ощутимо скажется на итоговой сумме расходов по сделке за 5-7 лет кредитования. Чтобы кредит на авто не принес разочарований и сожалений, нужно приложить усилия для поиска и подбора программы с наиболее подходящими параметрами.

В зависимости от выбора банка, годовая переплата может составить 2-3% или 20-30%, с расходами на добровольно-принудительное КАСКО и без него.

В процессе выбора банка и программы автокредитования обращают внимание на:

  • возможность получения льготы для покупки первого или семейного авто;
  • срок, сумму, ставку;
  • дополнительные расходы на страховку (личную, КАСКО);
  • выбор параметров автомобиля и его состояние (новый, подержанный);
  • требования к заемщику.

Автокредит – вторая по значимости после ипотеки кредитная сделка, поэтому вопросу подготовки уделяют особое внимание. Нельзя спешить с подписанием договора с первым же банком, согласившимся выдать деньги. Когда выбрана программа с лучшими условиями по займу, следует тщательно проанализировать собственное финансовое положение и продумать варианты, чем расплачиваться с кредитором в случае потери дохода.

Читайте также  Разрешено ли перестроение на перекрестке?

Стоит ли брать новую машину в кредит

Владение новенькой дорогой иномаркой известного производителя для многих заемщиков вопрос престижа. Другие оценивают технические параметры конкретных моделей, невзирая на годы выпуска и возраст машины. Третьи пытаются анализировать оправданность сделки с позиции инвестиций.

На самом деле, нет единого ответа об обоснованности получения кредита для покупки новых машин. Все зависит от параметров, которые для покупателя окажутся приоритетными. Инвестиция в автомобиль, учитывая скорость износа и потери в стоимости, кажется неоправданной, поскольку:

  • между стоимостью авто без пробега и машиной, едва покинувшей пределы автосалона, разница не менее 10%, независимо от степени износа и времени, прошедшего после покупки;
  • с кредитом цена машины возрастает на 20-100%, которые за годы погашения займа пойдут на уплату вознаграждения банку;
  • заключая договор с банком на 5-7 лет, автовладелец передает машину в залог и не вправе продать ее без согласования с кредитором;
  • в течение нескольких лет человек будет оплачивать проценты банку, не считая автомобиль до конца своей собственностью, по окончании выплат у собственника останется подержанная иномарка с солидным пробегом и износом, в такой ситуации выигрывает только банк, наживаясь на ежемесячных платежах клиента.

Несмотря на все недостатки, число желающих купить машину в кредит без пробега не становится меньше. Причиной является тот самый период кредитования, в течение которого владелец продолжает пользоваться машиной, в том числе для работы или предпринимательской деятельности. Такие процентные траты воспринимаются как стоящие, с помощью которых получают доход или пользуются повышенным комфортом при передвижении.

Идеальным вариантом покупки считается сделка исключительно за собственные деньги, но с учетом ежегодного удорожания транспорта, нет смысла откладывать покупку, если переплата не превышает процент роста стоимости автомобиля.

Какой кредит на машину наиболее выгоден

Взвешивая «за» и «против» кредитного автомобиля, заемщики должны принимать во внимание, что покупать авто можно с разной переплатой – примерно от 2 процентов до 25%.

В процессе выбора программы кредитования не стоит исключать нецелевые займа банка. Решение принимают, сравнивая основные показатели кредитной сделки:

  1. Избежать залоговых ограничений можно, если оформить обычный потребительский кредит. Ставка по потребзаймам бывает выше, но при тщательном изучении банковских продуктов удается найти предложения с аналогичной ставкой в 9-10%.
  2. При автокредите дают большую сумму на длительный срок. Сумма нецелевых займов гораздо меньше, а время погашения меньше. С другой стороны, вместо автозайма по 2 документам стоит рассмотреть вариант обычного кредита, если заемщику удалось собрать более половины от стоимости машины.
  3. В сопутствующие расходы стоит включить страхование КАСКО по автокредитованию, на котором настаивает большинство банков. Это около 5-10% от стоимости машины. Классический займ не требует дополнительных условий, но получить хорошую ставку, не оформив полис страхования жизни и здоровья заемщика, не удастся. В результате, к стандартной ставке прибавляют 1-2% от стоимости для оплаты полиса.
  4. Выбор в пользу программы с господдержкой дает очевидное преимущество в 10% от цены автомобиля, однако воспользоваться льготой могут далеко не все автомобилисты, а подержанный транспорт или престижную модель европейской сборки в рамках государственного субсидирования не предоставляют.

Нет однозначного ответа, стоит ли брать машину в кредит или подождать накопления необходимой суммы.

Советы специалистов при покупке автомобиля в кредит

Решаясь на кредитную покупку, заемщик должен внимательно изучить все варианты кредитования. Можно посоветовать любой из кредитных продуктов – потребзайм, автокредит, госсубсидирование. Можно взять невыгодный автокредит с массой дополнительных условий со стороны кредитора, либо получить исключительно выгодное предложение по нецелевому кредиту.

Неоценимую помощь окажет работа с кредитным калькулятором и сравнение, сколько в итоге переплатит заемщик по разным формам кредита. Стоит ли пользоваться деньгами банка, выгодно ли брать автокредит, каждый должен решать самостоятельно, оценивая личные обстоятельства и потребности.

Прежде, чем давать заемную сумму, банк обязательно проверит кредитное досье клиента, запросив выписку из БКИ. Если заемщику, берущему кредит для приобретения транспорта, присвоен низкий кредитный рейтинг, накопились задолженности или в прошлом возникали просрочки, выбор источника финансирования сужается до единственного варианта – собственного кармана, в котором лежат личные сбережения.

Стоит ли брать кредит ради нового автомобиля?

Вопрос читателя Т⁠—⁠Ж

Этот текст написал читатель в Сообществе Т⁠—⁠Ж. Бережно отредактировано и оформлено по стандартам редакции.

Хочу купить автомобиль, но меня терзают сомнения.

Я женат, есть ребенок. У нас собственное жилье и автомобиль, долгов нет. Общий ежемесячный доход на семью — примерно 110 тысяч рублей. Регулярные расходы на всех — около 40—45 тысяч в месяц.

После закрытия ипотеки я задумался о следующей финансовой цели — обновлении автомобиля. Если покупать машину сейчас, то придется влезать в кредит, что и вызывает у меня наибольшее беспокойство. Ориентировочная сумма займа — 2 миллиона рублей и, возможно, страховка от банка. Рассматриваю вариант со страховкой, так как если со мной что-то случится, есть надежда, что долг не перейдет семье.

Если финансовая ситуация не ухудшится, я рассчитываю погасить кредит досрочно, а значит, смогу вернуть пропорциональную часть страховки за неиспользованный срок. Так сумма может снизиться на 200—300 тысяч. Это максимально приблизительный расчет по ценникам автосалонов без учета возможных скидок, торга и прочих факторов.

Сразу оговорюсь, что снижать требования к автомобилю я не хочу.

Если покупать машину классом ниже, то получится, что я заплачу немаленькую сумму за то же самое, что у меня и так есть, только новое. Не вижу в этом смысла. Если все равно придется отдать большие деньги, то лучше доплатить, но купить то, что устраивает на 100%, чем отдать на 20—30% меньше за товар, к которому не лежит душа. Тем более я покупаю машину не на год или два: я езжу на ней каждый день.

Аргументы за покупку автомобиля в кредит в ближайшее время.

Рост цен на новые автомобили. За последние 12 месяцев цена на машину моей мечты выросла в общей сложности примерно на 150 тысяч рублей. Если ждать и копить деньги, боюсь, что придется покупать тот же самый автомобиль по цене, за которую сейчас можно взять транспорт классом выше. Кредит же позволит зафиксировать стоимость и остановить ее рост.

Хорошее состояние старой машины. Мой прежний автомобиль находится в хорошем состоянии, у него небольшой пробег, но ему уже 7 лет. Боюсь, что если внезапно потребуются масштабные вложения, то придется обновлять машину в спешке, а значит, на менее выгодных условиях.

Отсутствие стратегии накопления. Боюсь, что если оставлю накопления в рублях, то не смогу угнаться за ростом цены. А если в валюте, то потеряю деньги на разнице курсов, если основная часть осенней девальвации уже позади или — чем черт не шутит — если будет коррекция курса.

С активами тоже есть несколько моментов, которые меня смущают. Я опасаюсь облигаций из-за не очень высокой доходности, которая в сочетании с разницей курса и НДФЛ может привести к потере части средств. Акции же делают портфель волатильнее — если деньги понадобятся здесь и сейчас, возможно, придется закрывать позиции с убытком.

Аргументы за то, чтобы ждать и копить деньги.

Угроза нового карантина. Опасаюсь, что в случае ухудшения ситуации с коронавирусом могут объявить карантин или закрыть детские сады. В таком случае жене придется уйти в неоплачиваемый отпуск или даже уволиться — доход семьи упадет примерно на четверть. За свое место беспокоюсь меньше, так как могу работать удаленно.

Кредит. Подумываю о кредите на более длительный срок, чтобы у меня была возможность обслуживать его, не снижая уровень жизни семьи. Это поможет компенсировать вероятные риски, связанные с первым пунктом. Но если растянуть его на 7 или 10 лет, то платеж снизится не слишком сильно, а сам кредит превратится во вторую ипотеку. От этой мысли становится очень некомфортно.

Отказ от крупных трат. Если сейчас залезать в кредит, то о крупных тратах вроде рождения второго ребенка или поездки на отдых в ближайшее время, скорее всего, придется забыть. Как минимум до тех пор, пока я не снижу сумму платежа до минимальных значений. Но, конечно, ситуация может измениться в лучшую сторону, например в случае смены работы.

В связи с этим у меня два вопроса. Вы бы стали влезать в кредит на моем месте? Если считаете, что лучше подождать, то как бы вы организовали процесс накопления?

Дискуссии. Обсуждаем финансовые вопросы и даем советы друг другу

Оцениваем выгодность покупки машины правильно: стоит ли брать автокредит и как это сделать

Покупка автомобиля в кредит — явление распространенное. Автолюбителям не нужно копить деньги, достаточно предоставить в банк пакет документов, написать заявление на выдачу займа и выбрать подходящий автомобиль. Однако зачастую процедура автокредитования не так проста, как кажется на первый взгляд. Причина тому — особые условия и требования.

В статье рассмотрим подробно, что нужно знать об автокредите и в чем его положительные и отрицательные стороны.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (804) 333-20-57

Это быстро и бесплатно !

Стоит ли брать автокредит

Без автокредита не обойтись тем, кому автомобиль нужен в обязательном порядке. Например, человек хочет заняться небольшими грузоперевозками и приобретает новую газель. Без машины он не заработает денег, а значит, автокредит оправдан.

Читайте также  Попытка угона автомобиля что делать?

Или другая ситуация — многодетный отец каждое утро отвозит детей в школу. Здесь тоже без машины не обойтись, это безопасность и комфорт семьи. Специалисты рекомендуют брат кредит на покупку авто в том случае, если наличие машины играет важную роль в жизни и быту автовладельца.

В остальных ситуациях (надоела старая машина, хочется приобрести новую разрекламированную модель), автокредит оправдан не всегда.

Внимание! Перед оформлением автокредита рекомендуется изучить репутацию банка, отзывы о нем. При подписании договора внимательно изучите его условия — не стоит верить сотрудникам банка или автосалона на слово, какими бы милыми людьми они не казались.

Выгодна ли покупка авто в кредит через банк

В каждом крупном банке страны есть программы автокредитования. Прежде чем идти в банк, заемщик изучает рынок авто и выбирает подходящую модель. В большинстве случаев банки выдают деньги без поручителей или дополнительного залогового имущества, так как залогом выступает сам автомобиль.Если заемщик не вносит платежи, то кредитор забирает залог себе.

При банковском автокредите заемщик выбирает любую машину — как правило, это новая модель из автосалона, но некоторые банки позволяют приобретать и б/у авто с рук. Часто кредит позволяет приобрести дорогостоящее авто лицам со средним доходом.

Внимание! Выгоду от такой покупки рассчитывают на онлайн-калькуляторе на сайте выбранного банка или обращаются за консультацией к сотрудникам кредитора. Заемщики рассчитывают сумму ежемесячных платежей, размер страховки и дополнительных комиссий. В итоге получается значение в 1,5-2 раза выше стоимости самой машины. Поэтому прежде чем идти за деньгами, важно выбрать наиболее выгодную программу кредитования.

Если выгода очевидна, заемщик собирает необходимый пакет документов, заполняет заявление на получение денег и идет в банк. Обязательны к предоставлению паспорт гражданина РФ, справка о доходах, копия трудовой книжки, водительское удостоверение, паспорт транспортного средства (ПТС). В случае одобрения банк заключает договор с автосалоном, заемщику остается только забрать машину по договору купли-продажи. С этого момента деньги за покупку перечисляет банк, а заемщик платит автокредит.

Через автосалон

Если заемщик заранее определился с выбором марки авто, то он идет в конкретный автосалон и узнает, можно ли приобрести машину в кредит. У большинство автосалонов заключены договоры с банками-партнерами, которые и выдадут кредит на покупку авто.

Последовательность действий всегда одинакова — сбор документов и поход к кредитору. В 90% программ автокредитования обязателен первоначальный взнос (от 10% до 30%). Чем он больше, тем меньше размер процентной ставки. Между банком и заемщиком заключается кредитный договор, машина переходит к своему владельцу.

Преимущество покупки машины в автосалоне — наличие специальных партнерский программ и бонусов. Например, можно приобрести автомобиль из прошлогоднего модельного ряда со скидкой. Или получить бесплатный технический осмотр.

В каких случаях стоит брать автокредит

Автокредит стоит брать в том случае, если покупка машины — это взвешенное, а не спонтанно возникшее решение. Без машины не обойтись, если от этого зависит жизнь и здоровье, доход и благополучие. Важно помнить, что мало забрать машину из автосалона, самое главное — вовремя вносить ежемесячные платежи, не допускать штрафов и пени. Помимо этого, авто требует постоянных денежных затрат — на бензин, на обслуживание, на ремонт.

Рекомендуется написать на листке бумаги, сколько денег в месяц будет уходить и на содержание авто, и на выплату кредита. Добавить к этому сумму на непредвиденные расходы — замена колес, услуги эвакуатора, внезапная поломка. Сумма всех затрат должна быть не больше 40% от общего бюджета. Только в этом случае оформление кредита целесообразно.

Интересно! По данным бюро кредитных историй «Эквифакс» в 2017 году в России было оформлено 655 тысяч автокредитов на сумму 421 млрд рублей. В сравнении с 2016 годом это на 42,5% больше. Основной потребитель граждане возрастом с 30 до 39 лет.

Как взять его с максимальной выгодой

Оформить кредит с максимальной выгодой помогут популярные интернет-сервисы www.sravni.ru или www.banki.ru. Они содержат актуальную информацию о популярных программах автокредитования: предложения банков, размер процентной ставки, сумму ежемесячного платежа, сумму переплаты.

Эти сервисы подходят для быстрого анализа и сравнения разных кредитных предложений. Также на них удобно рассчитать сумму кредита в онлайн-калькуляторе: заемщик указывает марку автомобиля, его стоимость, желаемый срок и размер первоначального взноса.

Для выгодной покупки существуют и специальные предложения банков. Например, программы trade in или buy back.

  1. Trade in это обмен старого автомобиля на новый. Заемщик предоставляет свое авто в салон, сотрудники оценивают авто, исходя из его технического состояния и степени износа. Заемщик отдает машину, а взамен получает скидку на покупку нового автомобиля. Сумма скидки равна стоимости оцененного автомобиля. Плюсы trade in — не нужно искать покупателя самостоятельно, чистота сделки, возможность вырученную сумму отправить на погашение первоначального взноса.
  2. Buy back это система обратного выкупа. То есть автовладелец покупает новое транспортное средство до того, как отдаст деньги за старое. От 10% до 40% заемщик выплачивает сразу, а к завершению срока кредитования часть денег остается невыплаченной. Клиент погашает ее самостоятельно, на вырученные средства покупает новый автомобиль. Из преимуществ системы обратного выкупа выделяют небольшие ежемесячные платежи.

Как рассчитать стоимость

Для самостоятельного расчета необходимо знать стоимость автомобиля, размер первоначального взноса, процентную ставку годовых.

Пример: гражданин А. решил приобрести Ford Foсus 2015 года выпуска за 500 000 рублей.

Срок автокредита 5 лет, ставка 29% годовых, сумма первоначального взноса 100 000 рублей (20% от общей стоимости автомобиля).

  • 1% от 400 000 рублей = 4 000 руб.
  • 4 000 руб. х 29% = 116 000 руб. ( сумма за один год)
  • 116 000 руб. х 5 лет = 580 000 руб. ( сумма за 5 лет)
  • 580 000 руб./ 60 мес. = 9 666 руб. (сумма ежемесячного платежа).

Переплата по кредиту составляет 180 000 рублей. К этому прибавляется размер страховки, обслуживание кредитного счета и другие комиссии. Сотрудник банка обязан уведомить о всех платежах заранее и прописать условия о них в кредитном договоре.

Страхование автокредита и отказ от него

При оформлении автокредита обязательна страховка КАСКО на весь период кредитования. Страховую компанию выбирает банк. Таким образом кредитор минимизирует свои риски, если до окончания выплаты займа с автомобилем что-либо случится (авария, неисправная поломка, кража). Банк не перечислит денежные средства, пока заемщик не купит страховой полис. Он оформляется на один год с дальнейшим продлением.

Помимо КАСКО, кредитор предлагает оформить страхование жизни и здоровья. Зачастую банки сумму этой страховки прибавляют к общей сумме кредита и начисляют на нее проценты. Страхование жизни и здоровья не обязательный пункт, но в случае отказа большинство кредиторов повышают ставку на 1%-2% или требуют больший первоначальный взнос.

Внимание! Заемщик имеет право отказаться от страхования жизни и здоровья на момент подписания кредитного договора или в течение 14 дней с момента подписания. На практике такие ситуации происходят часто, кредитор навязывает услуги по страхованию. Если банк отказывается расторгать договор страхования, то заемщик вправе обратиться в суд с исковыми требованиями.

Преимущества и недостатки автокредита

Как и любой другой банковский продукт, автокредит имеет свои плюсы и минусы. К преимуществам относят возможность приобрести долгожданный автомобиль без накоплений. Также выделяют относительно быстрое оформление займа — потенциальный заемщик выбирает автомобиль, собирает пакет документов и пишет заявление. Это быстрее, чем несколько лет откладывать деньги с каждой зарплаты. Можно купить новую иномарку из автосалона или приобрести поддержанное авто у частных лиц.

Выделяют и преимущество автокредита перед потребительским займом. Последний оформить проще, однако его выдают под более высокие процентные ставки. Важно помнить, что ее размер зависит от региона проживания — в Москве и Красноярке будет отличаться друг от друга. Потребительский займ на большие суммы требует поручителей или созаемщиков, при автокредите залогом уже выступает приобретенный автомобиль. Также банки предоставляют дополнительные кредитные опции — trade in или buy back. Их цель — улучшение условий для заемщиков (небольшой размер ежемесячных платежей, низкие проценты, возможность обменять старое авто).

Из минусов автокредитования отмечают то факт, что пока машина находится в залоге у банка, ее нельзя продать. Если заемщик не вернет деньги — кредитор автомобиль заберет. Выделяют и страховку КАСКО, которую автовладелец оплачивает из своего кармана.

Подводные камни

Несмотря на многочисленные преимущества, автокредит — это всегда переплата. Купить машину за личные средства обойдется дешевле. Заемщикам приходится уплачивать первоначальный взнос — иногда его размеры достигают 40-50% от стоимости авто.

Автокредит — это целевой займ, поэтому кредитор следит, чтобы средства ушли строго на покупку машины. Если заемщик ранее никогда не оформлял автокредит, банк вправе запросить дополнительные документы — не только справки о доходах и работе, но и СНИЛС, ИНН, свидетельство о заключении брака, военный билет.

Заключение

Автокредит — выгодно это или нет? Чтобы ответить на это вопрос, рекомендуется изучить конкретные предложения по автокредитованию от крупных российский банков. Одни привлекают заемщиков низкой процентной ставкой, другие предлагают крупные суммы.

Между кредитом в банке и автосалоне особой разницы нет — в обоих случаях деньги все равно выдает банк. Единственное отличие — в автосалонах действуют специальные предложения и акции, по которым можно сэкономить часть средств. Для оформления займа требуется стандартный пакет документов. В договоре прописываются условия об обязательном страховании КАСКО. Кредитор не имеет права без уведомления заемщика включать в соглашение добровольное страхование жизни и здоровья, скрытые комиссии.

Читайте также  Ресурс зимних шипованных шин

Какой автомобиль взять в кредит: новый или с пробегом

При покупке автомобиля в кредит для многих встает проблема выбора между новым автомобилем и автомобилем с пробегом. Если учесть, что в автосалоне новый и подержанный автомобиль выглядят практически одинаково, благодаря полироли и прочей автохимии, то действительно покупателю бывает сложно сделать выбор.

Новый автомобиль в кредит — плюсы и минусы

К «плюсам» покупки нового автомобиля в кредит можно отнести то, что «с нуля» всегда выглядит «престижно» в глазах окружающих, а также имеет ряд практических преимуществ перед покупкой подержанного автомобиля:

  1. Юридически чистая сделка, оформленная договором автосалона и автокредитом:
  2. Автомобиль не числится в угоне;
  3. Автомобиль не заложен в ломбарде, т.е. не является предметом залога;
  4. Автомобиль укомплектован оригинальными комплектующими;
  5. Автомобиль имеет гарантию производителя.

К «минусам» покупки новой автомашины относится:

Действие гарантии производителя строго оговорено соблюдением определенных правил эксплуатиции и обслуживания:

  • Проведение ТО1, ТО2 в автосервисе связано с финансовыми затратами;
  • Не допускается самостоятельный ремонт авто, вне стен социализированного сервиса;

  • Установка дополнительно оборудования только в автосервисе дилера, что обойдется несколько дороже обычного сервиса.
  • Падение цены нового автомобиля

    Покупая новый автомобиль в кредит вы знаете, что вам придется выплачивать определенную сумму процентов за пользование кредитом. Данная сумма увеличивает сумму кредитного авто.

    Что получается, если хозяин нового автомобиля после погашения кредита, скажем через 3 года, решает его продать? Сумма выплаченных процентов по кредиту пойдет в убыток автовладельцу.

    Также хозяин, некогда нового авто, с удивлением обнаружит, что цена его автомобиля существенно упала за три года эксплуатации, пусть даже на автомашине небольшой пробег.

    Судите сами, цифры в таблицах наглядно показывают падение цены нового автомобиля через три года после выпуска с автозавода:

    Автомобили класса С*

    2012 г.в.

    (тыс. руб)

    2011 г.в

    (тыс. руб)

    2009 г.в

    (тыс. руб)

    Ford Focus

    Peugeot 308

    Mitsubishi Lancer

    * Новые автомобили с автоматическими коробками передач и двигателем 1,5-1,6 л (109 — 125 л.с)

    Из таблицы хорошо видно, что:

  • за первый год эксплуатации (или просто хранении в гараже) автомобиль из автосалона теряет от продажной стоимости порядка 12-15 процентов, что в денежном выражении составляет от 80 до 100 тыс. руб. Не плохо, за год «сотку» потерять!
  • за три года использования (или опять же хранения!) от цены нового автомобиля можно еще вычесть 30-40 процентов. Таким образом, за три года из первоначальной стоимости нового автомобиля чудесным образом вычитается сумма от 190 до 255 тыс. руб, в зависимости от модели.

    Автомобили класса D, E*

    2012 г.в.

    (тыс. руб)

    2011 г.в

    (тыс. руб)

    2009 г.в

    (тыс. руб)

    Audi A4

    Ford Mondeo

    Nissan Teana

    BMW 525 (дизель)

    * Новые автомобили с автоматическими коробками передач и двигателем 1,8 — 2,5 л (140 — 218 л.с)

    В таблице наглядно показано, что не зависимо от класса нового автомобиля и его стоимости в автосалоне, теряется часть стоимости авто:

    • за первый год эксплуатации новый автомобиль теряет от продажной стоимости от 10% (BMW 525) до 25%( Ford Mondeo), что в денежном выражении составляет от 160 до 300 тыс. руб.
    • три года использования нового автомобиля еще вычитают из цены от 33% (Nissan Teana) до 50% (Ford Mondeo). Получается, что за три года стоимость нового автомобиля — движимого имущества — уменьшилась на сумму от полумиллиона до миллиона рублей, в зависимости от модели нового автомобиля. Согласитесь, сумма получается внушительная.

    Подержанный автомобиль в кредит

    Если вы решите приобрести подержанный автомобиль в кредит, то получите автомобиль почти в идеальном техническом состоянии за цену, существенно отличающуюся от нового автомобиля. К тому же и проценты по автокредитам в банках будут практически одинаковые.

    Сумма страховки КАСКО также зависит от года выпуска автомобиля и, соответственно, за автомобиль с пробегом сумма страховки будет ниже.

    Конечно, автовладелец потеряет имидж в глазах окружающих, когда выяснится, что он приобрел бу автомобиль в кредит.

    Сохраните закладку в социальных сетях!

    Общий бал: 8 Проголосовало: 4

    Рекомендуем другие полезные записи данной тематики:

    Другие публикации:

    Комментарии к публикации: 5

    Все комментарии проходят модерацию!
    Комментарий:

    Имел опыт приобретения подержанного автомобиля в кредит, в какой-то степени неудачный. Во-первых, была куча сложностей при оформлении автокредита, поскольку редкий банк кредитует на автомобиль с пробегом через физическое лицо. Здесь обязательным условием было приобретение через автосалоны, реализующие наряду с новыми и подержанные авто. Пришлось заморачиваться со схемой приобретения через мелкую фирмочку, занимающуюся перепродажами автомобилей. Во-вторых, пал мой выбор на потенциально неликвидное авто, поскольку позже я еле смог его реализовать на вторичном рынке, причем на треть дешевле от стоимости покупки. В-третьих, конечно малоизвестная судьба авто в предыдущих руках. Бесспорно, для меня плюсом покупки подержанного авто было отсутствие необходимости постоянных ТО, поскольку сам занимаюсь ремонтами, либо подыскиваю СТО по адекватной стоимости услуг. Также первоначальная стоимость авто играла немаловажную роль. Однако стоит помнить, что новая всё-таки меньше будет терять в цене и при должном обслуживании у официального дилера будет долго радовать своего владельца.

    Комментарий:

    У меня никаких особых сложностей с оформлением кредита на автомобиль не возникло, все сделали практически за пару дней. Мне была хорошо известна судьба машины в руках предыдущей владелицы,так как это была моя хорошая знакомая, машинка обслуживалась исключительно на фирменных СТО, мне даже предоставили чеки. Пробег был не большой, где-то 50 тыс.. Немного поездив после покупки, я обнаружила, что некоторые проблемы с ремонтом необходимо срочно решать. Появился шум, который благодаря хорошей звукоизоляции в салоне было практически не слышно. Оказалось, что многие запчасти необходимо менять — ремни, бочок омывателя, амортизацию всю реставрировать пришлось, позже коробка автомат начала немного подтекать. В общем немалые расходы + к стандартному содержанию авто ( замена масла например). И это помимо того, что нужно было выплачивать кредит. Всякая машина рассчитана на определенный пробег, и когда он уже проехан, в любом случае какие-то запчасти придется менять.

    Комментарий:

    Мы брали в кредит поддержанное авто 2013 г.в. На тот момент на нем не отъездили и 5000 км. Считаю, что мы сделали правильный выбор, так как машинка практически новая, но на порядок дешевле, чем из автосалонов, в которых мы были. Так что, выгоднее взять автомобиль с небольшим пробегом, но только проверенной марки (!), чтобы не вкладывать деньги в ремонт. Также советую перед покупкой производить диагностику двигателя и ходовой части, чтобы быть в полной уверенности, что вас не обманывают.

    Комментарий:

    Статья достаточно широко раскрывает все плюсы и минусы обоих вариантов покупки машины в кредит. Как по мне, окончательный выбор все равно должен сделать человек берущий кредит, и одним из показателей в основне должно служить его финансовое состояние на сегодня и хотя бы минимальный прогноз на 3-5 лет.

    Сам имею опыт покупки машины с помощью кредита. Свой выбор остановил на иномарке KIA Cerata 1.6 EX комплектация максимальная по нашему региону, новую с автосалона. Понимал, что покупая в кредит, ближайшие 3 года в нее не копейки не вложу, так как буду гасить кредит усиленными темпами. Новая машина требует фактически только заправки, плановых ТО и бережной эксплуатации! Кредит смог получить на 7 лет, а погасил за 4 года. Если помните есть, такой рекламный трюк в автосалонах, как гарантия на машину 5-7 лет или по пробегу. Так вот это не шутки и если брать и читать сервисную книгу машины, то там все четко прописано о рессурсе каждой запчасти и агрегата. Новая машина это начало. Б/у машина это минус рессурс машины и плюс увеличение стоимости замен и ремонтов по ней. У меня получилось погасить кредит до момента крупных плановых замен по двигателю, ходовой. С б/у машиной это все жестче и напряженней. Не зря в европейских странах очень развита программа трейд-ин. Это имеет смысл и у нас, и когда будете выбирать программу кредитования, должны понимать что купив на 5-7 лет машину, по окончании этого срока необходимо ее поменять. Это будет лучше для вашей безопасности и комфорта. Рынок же не стоит на месте и автопром с каждым годом все развивает и меняет. Добавляет опции в базовые, т.е. которые раньше считались дополнительными и т.д. Как пример: Кондей в машине раньше считался роскошью, сейчас это норма. В любом случае всем удачного выбора.

    Комментарий:

    Имею опыт взаимодействия как с новыми, так и с подержанными авто. В статье немного затронули проблемы, с которыми сталкиваешься при выборе нового авто или авто из салона. Здесь я совершенно соглашусь, что суммы переплат за новый автомобиль просто огромные: и сумма кредита, и страховка помимо обязательной, и усовершенствование только на СТО, и что самое главное — падение стоимости автомобиля в период его эксплуатации. Сейчас отношусь именно к такой категории пользователей — исправно плачу автокредит каждый месяц. А вот знакомые сделали выбор в пользу 8 годовалой подержаной машинки. на которой, к сожалению ездить не могут, т.к. машина оказалась в залоге у банка и их обязывают платить за нее кредит, которого они не брали. Сколько у них уже прошло судов просто не счесть, а воз и ныне там: вкладываться в машину нет смысла, т.к. неизвестно чем все дело кончится, а ездить тоже опасно — вдруг что-нибудь случится с машиной..так и стоит бедолага, ждет своей участи.