Как рассчитывается страховая премия по ОСАГО?

Страховая премия по ОСАГО

Каждый владелец автомобиля знает о необходимости оформления полиса ОСАГО (обязательного страхования автогражданской ответственности). Все правила, связанные с получением полиса, его действием и причинами выплат страховой премии определяются Федеральным законом № 40 от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании автогражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Полис действует в течение года и гарантирует возмещение ущерба (материального) в случае наступления страхового случая. Одним из ключевых понятий полиса ОСАГО является страховая премия.

Что такое страховая премия по ОСАГО

Взаимоотношения между страхователем и страховщиком в нашей стране регулируются Гражданским кодексом. Статья 954 (п. 1) части 2 как раз определяет страховую премию, как плату, которую страхователь должен заплатить страховщику в период действия договора между ними.

По закону № 286 ФЗ «О взаимном страховании», также ею считаются средства, которые выплачиваются сторонами страхового оглашения.

Таким образом, в соответствии с формулировками в законах, страховую премию по ОСАГО можно определить, как денежный взнос, который получает страховая организация от застрахованного лица. Если полис действует весь год, то премия остается у страховой компании, если же договор расторгается раньше срока, то часть денег можно вернуть.

Виды страховой премии

Страховые премии классифицируются по различным признакам и, соответственно, могут иметь несколько типов.

По форме выплаты взнос может быть:

  • фиксированный – размер его не меняется в течение всего периода действия полиса;
  • натуральный – если в определенный срок выплачивается неизменная сумма, а в остальное время можно менять размер выплаты.

По цели премия может иметь такие типы:

  • рисковая – размер премии рассчитывается с учетом возможных рисков страховой компании;
  • сберегательная – ее главная цель – это возместить расходы после окончания действия периода страхования;
  • нетто – это фактическая стоимость страхового риска, то есть с ее помощью и будут возмещаться все платежи в течение установленного срока;
  • брутто – включает в себя ту же нетто-ставку и дополнительные расходы (на рекламу, предупредительные мероприятия, формирование прибыли и т. д.).

По времени выплаты премия может быть:

  1. единовременная — взнос выплачивается сразу за весь срок действия страховки;
  2. текущая — выплачивается определенная часть в каждый период;
  3. годовая — это взнос, который вносится на конкретный срок – 1 год.

Кроме того, премии разделяются на авансовые и предварительные; срочные, пожизненные и рассроченные, а по причине выплаты могут быть справедливыми, необходимыми и конкурентными.

Расчет страховой премии

С 19 сентября 2014 года действует Положение Банка России № 431, в котором приняты главные правила страхования автогражданской ответственности и определяется порядок расчета и выплаты страховой премии.

Не существует единой схемы расчета размера страховой премии. Однако есть несколько важных моментов, которые обязательно учитываются при определении ее величины:

  • срок договора;
  • размеры выплат в зависимости от степени риска;
  • действующие ставки;
  • скидки и бонусы;
  • вознаграждение страховщика.

Чтобы рассчитать страховую премию для полиса ОСАГО можно применить такую схему:

  • базовый тариф, умноженный на индивидуальный коэффициент.

Для определения размера страховой премии ОСАГО учитываются обязательно следующие факторы:

  1. регион;
  2. марка автомобиля;
  3. его технические характеристики;
  4. срок службы автомобиля;
  5. количество водителей, вписанных в полис;
  6. возможные льготы.

Заранее рассчитать приблизительную стоимость полиса можно с помощью онлайн-калькуляторов, которые можно найти на различных интернет-порталах. Для этого в специальном окне вы вводите данные о своем автомобиле и в результате получаете две суммы – максимальную и минимальную премию по полису ОСАГО. Это связано с тем, что страховые компании устанавливают базовые тарифные ставки в рамках допустимого коридора, который утвержден Банком России.

Когда выплачивается страховая премия

Каждый водитель знает, что в случае дорожного происшествия он имеет право обратиться в страховую компанию для восстановления последствий аварии. Максимальный размер выплат при нанесении ущерба здоровью или жизни составляет 500 тысяч рублей, а при порче имущества – 400 тысяч рублей.

Страховые случаи тоже определяются Федеральным законом № 40, однако в этом году в закон внесены значительные изменения. Изменились и случаи выплаты денежного пособия. Теперь получить премию можно в таких ситуациях:

По правилам выплаты по ОСАГО перечисляются единовременно. Оплата страховой премии может производиться только после того, как стороны подпишут договор. Деньги перечисляются на счет или непосредственно наличными.

Документы для выплаты страховой премии

Для того чтобы получить выплаты по страховке ОСАГО, нужно в страховую компанию подать документы. Перечень их тоже определен Федеральным законом № 40. К ним относятся:

  1. заявление;
  2. паспорт и копия всех его страниц с заверением каждой страницы владельцем паспорта;
  3. полис ОСАГО;
  4. ПТС;
  5. водительские права;
  6. документ, подтверждающий право собственности на автомобиль;
  7. справка из ГИБДД об участии в ДТП, она должна быть оформлена на специальном бланке, утвержденном Приказом МВД № 185;
  8. справка о самой аварии, тоже оформленная на бланке по специальной форме, тоже утвержденной Приказом МВД № 154;
  9. извещение о ДТП;
  10. протокол и постановление ГИБДД о ДТП;
  11. квитанция об оплате штрафа;
  12. если участники ДТП отказались от составления протокола, то нужно предъявить определение;
  13. реквизиты для перечисления денег, если этого пункта не было в заявлении на выплату средств.

Помимо этих документов, следует приложить все квитанции, подтверждающие оплату эвакуатора, независимой экспертизы (если она проводилась, то следует предоставить и ее результаты) и других расходов, связанных с ДТП.

Если невиновным участником ДТП был несовершеннолетний гражданин, то потребуется согласие органов опеки и попечительства.

Если сам участник ДТП по каким-то причинам не может лично прийти в офис с заявлением, то документы от его имени может подать доверенное лицо, при наличии у него доверенности, заверенной нотариусом.

Таким образом, страховая премия — это тариф, который определяет страховщик своему клиенту. Все выплаты по ОСАГО как раз складываются и формируются из страховых премий. Размер тарифа устанавливается и регулируется правительством. При досрочном расторжении договора возможно получение возврата страховой премии за неиспользованный период.

Самостоятельный расчет стоимости полиса ОСАГО: проверяем страховщиков перед покупкой

Перед тем, как нанести визит в офис страховой компании для покупки полиса ОСАГО, автолюбителям будет нелишним прикинуть, в какую сумму обойдется страховка. Портал ГАРАНТ.РУ разобрался в правилах расчета страховой премии по ОСАГО.

Помимо базового страхового тарифа на цену страховки влияют множество других переменных – возраст водителя и его водительский стаж, наличие или отсутствие в прошлом ДТП по вине водителя, количество лиц, допущенных к управлению машиной, и т. п. (Указание Банка России от 19 сентября 2014 г. № 3384-У «О предельных размерах базовых ставок страховых тарифов и коэффициентах страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов, а также порядке их применения страховщиками при определении страховой премии по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств»; далее – Указание).

Рассчитаем стоимость страхового полиса ОСАГО для водителя 33 лет, зарегистрированного в Москве и имеющего водительский стаж с 2000 года. Страховать он будет легковой автомобиль категории В с мощностью двигателя 148 л.с., ездить на нем собирается один. В качестве такси автомобиль использоваться не будет. Ни одной аварии по своей вине раньше водитель не допускал.

Расчет страховой премии производится по формуле:

Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС x КН, где:

ТБ – базовый тариф. Указание закрепляет «вилку» базовых тарифов для каждой категории транспортных средств – от мопедов до тракторов (Приложение 1 к Указанию). Страховые компании самостоятельно выбирают наиболее приемлемый для них размер тарифа в установленном диапазоне для каждого вида транспортных средств, после чего обязаны опубликовать его на своем официальном сайте в течение трех дней со дня утверждения (п. 1 Порядка применения страховых тарифов страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования). Добавим, что если страховщик решит изменить базовый страховой тариф, это никак не отразится на водителях, уже заключивших с ним договоры автострахования, то есть доплачивать они ничего не будут (п. 3 ст. 8 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»; далее – закон об ОСАГО).

Читайте также  Как сделать подставу ДТП для страховой

Для транспортных средств категорий «В» и «ВЕ», принадлежащих гражданам либо ИП и не используемым в качестве такси, минимальный базовый тариф равен 3432 руб., максимальный – 4118 руб. Для расчета будем применять максимальный размер тарифа (4118 руб.).

КТ – коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства. Он определяется по месту прописки (или временной регистрации) собственника автомобиля. Для Москвы этот коэффициент составляет 2, для Санкт-Петербурга – 1,8. Максимальный коэффициент (2,1) установлен для Мурманска и Челябинска, минимальный (0,6) – для Симферополя, Севастополя, Байконура и т. д. (с полным перечнем коэффициентов этого вида можно ознакомиться в п. 1 Приложения 2 к Указанию).

КБМ – так называемый коэффициент «бонус-малус». Он отражает, были ли в период действия прошлых договоров ОСАГО страховые случаи по вине водителя. В зависимости от этого по итогам каждого года КБМ может увеличиваться или снижаться. Водителя из нашего примера отличает безаварийная езда на протяжении всего водительского стажа – поэтому коэффициент «бонус-малус» у него будет максимальным (0,5), что соответствует 13-му классу. Проще говоря, полис ОСАГО он сможет купить со «скидкой» в 50%.

Данные о наличии или отсутствии ДТП по вине водителя содержатся в автоматизированной системе, за ведение которой отвечает Российский Союз Автостраховщиков (РСА). АИС РСА содержит сведения о договорах ОСАГО, заключенных с 1 января 2011 года. На своем сайте РСА подчеркивает, что не уполномочен вносить какие-либо изменения в систему – все данные заносятся в нее страховыми компаниями, что является их обязанностью. Если информация о КБМ конкретного водителя в базе отсутствует, следует обратиться с претензией к страховщикам, с которыми этот водитель ранее заключал договоры ОСАГО. В случае, если это не даст желаемого результата, действия страховой компании могут быть обжалованы в Службу Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров. Обращение может быть направлено в электронном виде через интернет-приемную Банка России по адресу www.cbr.ru.

КВС – коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя. Стаж водителя начинает исчисляться с момента выдачи водительского удостоверения (а если были замены водительского – с момента выдачи первого удостоверения). Дороже всех полис ОСАГО обойдется молодому водителю в возрасте до 22 лет включительно со стажем вождения до 3 лет включительно – КВС составит в этом случае 1,8.

В нашем примере этот коэффициент будет равен 1 (табл. 1).

Таблица 1. Коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством (п. 4 Приложения 2 к Указанию)

Возраст и стаж водителя транспортного средства

До 22 лет включительно со стажем вождения до 3 лет включительно

Более 22 лет со стажем вождения до 3 лет включительно

Что такое страховая премия по договору ОСАГО

Страховая премия по ОСАГО предоставляется компании-страховщику при оформлении с ней ряда бумаг о соответствующем обслуживании. По сути, данная величина представляет календарную пошлину, вносимую всеми водителями, воспользовавшимися услугами по страхованию. Премия по ОСАГО, так же как и классические страховые вознаграждения, вычисляются по нормам текущего законодательства. При этом компания-страховщик не обладает возможностью варьирования базовых параметров заключенного договора. Сумма пошлин, вносимых каждым водителем, остается неизменной в течение полного календарного года.

  1. Что представляет собой страховая премия?
  2. Виды страховой премии
  3. Кому выплачивается страховая премия?
  4. Чем отличается страховой взнос от страховой премии?
  5. Расчет страховой премии по ОСАГО
  6. Формула
  7. Тариф
  8. Форма оплаты и возврат страховки
  9. Заключение

Что представляет собой страховая премия?

Страховая премия – материальная выплата, осуществляемая страхователями, приобретающими услуги компании-страхователя. Порядки и сроки осуществления транзакций устанавливаются в момент подписания основного договора. На территории Российской Федерации функционирует ряд законодательных норм, устанавливающих правила процессуальных отношений этой области. Центральным регламентов, повествующим о правилах формирования и выплаты взносов, является ст.11 Закона России «Об организации страховых процессов».

Расчет страховой премии – задача, решаемая представителями компании-страховщика при формировании свидетельств на оказание услуг.

Размер величины включает множество факторов:

  • величину страховой суммы;
  • франшизу;
  • срок обслуживания;
  • габарита тарификации;
  • поправочного множителя и пр.

На территории Российской Федерации функционирует закон, ввиду которого транзакции страховкам проводятся в национальной валюте государства. Таким образом, иностранные вложения реализуются в эквиваленте по текущему курсу рубля.

Виды страховой премии

Классификация вознаграждений выполняется ввиду различных параметров, присущих данному показателю. Однако основным вариантом разделения понятия на группы является зависимость от их назначения.

Таким образом, в число видов премии входят:

  1. Рисковые взносы – доля вознаграждения, использующаяся компаниями-страхователями для покрытия рисковых ситуаций. Размер параметра в денежном эквиваленте зависит от того, насколько вероятен факт наступления рискового случая.
  2. Сберегательные взносы – накопительная часть премии, отделяемая из общей величины при заключении соответствующего головного договора. Используется в качестве средства закрытия платежей по завершении сроков действия бумаг.
  3. Нетто-ставки – страховая доля общего взноса, применяемая для покрытия платежей по определенным временным промежуткам.
  4. Достаточные взносы – параметр, выражаемый в денежном эквиваленте, которого хватит для закрытия страховых платежей и издержек компании-страхователя.
  5. Брутто-ставки – тарификация, выставляемая компанией-страхователем, и включающая в себя размер нетто-ставок и дополнительной нагрузки.

Обратите внимание: сегодня выделяют и другие способы деления понятия страховых премий. В том числе и по характерам риска, по форме и времени уплаты, а также по величине транзакций.

Кому выплачивается страховая премия?

Страховая премия – это денежная величина, выплачиваемая от лица страхователя (получателя соответствующих услуг) в адрес какой-либо организации-страховщика. При этом порядок вычисления показателя установлен в законодательстве Российской Федерации, а именно ст.11 Закона России «Об организации страхового дела». Размер вознаграждения объявляется в момент заключения договора, а компания-страховщик не имеет прав на изменение коэффициентов, составляющих данную величину.

Чем отличается страховой взнос от страховой премии?

Сегодня люди, задумывающиеся об использовании услуг всевозможных компаний-страховщиков, регулярно задаются вопросами о различии понятий взносов и премий. Уточнить смысловую нагрузку подобных терминов чрезвычайно просто.

Страховая премия – это общая сумма, выплачиваемая клиентом в адрес организации в единовременном, моментальном формате. В свою очередь, взнос – это одно из многих частей вознаграждения, поделенного в результате необходимости получения услуг в формате рассрочки. Таким образом, премия состоит из большого количества взносов, уплачиваемых клиентами компаний в течение всего времени пользования услугами.

Расчет страховой премии по ОСАГО

Перед тем, как осуществить визит в офис какого-либо страховщика, водитель должен осуществить приблизительные расчеты, указывающие на стоимость предоставления будущих услуг. Прикинуть, в какую сумму обойдется страховка, чрезвычайно просто – владельцу машины придется задействовать простую формулу страховой премии, состоящую из нескольких переменных величин.

Формула

Сегодня, в соответствии с текущим законодательством, установленным на территории Российской Федерации, расчет вознаграждения выполняется в соответствии со следующими показателями единой формулы: Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС, где

  • ТБ – базовый тариф;
  • КТ – коэффициент страховых взносов;
  • КБМ – коэффициент, отражающий фактор наличия прошлых договоров;
  • КВС – коэффициент тарификации в зависимости от возраста и стажа;
  • КО – коэффициент, варьируемый от количества лиц, допущенных к управлению машиной;
  • КМ – характеристика взносов, изменяемая в зависимости от технических свойств автомобиля;
  • КС – характеристика, варьируемая от периода использования машины;

Для расчета премии ОСАГО можно использовать какой-либо программируемый калькулятор. Специальные приложения можно найти посредством перехода по данной ссылке.

Тариф

Основным показателем, входящим в формулу по вычислению размера вознаграждения, является базовый тариф, обозначаемый аббревиатурой «ТБ». Показатель вносится в вычисления вследствие указа 5515-У, выпущенного Центробанком РФ от 28.07.2020. По своей структуре, параметр представляет собой тарифный коридор, так называемую «вилку значений». Для каждой категории транспорта устанавливается свой показатель ТБ. Например, владельцы легковых автомобилей, получат большее значение, по сравнению с людьми, во владении которых находятся мотоциклы.

Базовый тариф, называемый показателем ТБ, устанавливает размерную вилку, в рамках которой компании-страховщики не могут выйти за определенные размерные величины. Сегодня, для легковых автомобилей категории «В», находящихся во владении физических лиц, стоимость базовой ставки не может превышать суммы в 5 436р.

Форма оплаты и возврат страховки

Форма оплаты премии, а также взносов по вознаграждению (долей суммы, вносящихся в течение определенных периодов), устанавливается при оформлении свидетельства с организацией-страхователем.

Читайте также  Почему навязывают страхование жизни при ОСАГО?

Внесение денег происходит:

  1. посредством личного визита в кассу организации;
  2. при помощи безналичного платежа по указанным реквизитам.

Правила возврата страховки ОСАГО также прописываются в рамках соответствующего головного договора. Однако запуск подобной процедуры возможен исключительно при разрыве процессуальных отношений между компанией и ее клиентом. При этом сумма страховой премии будет возвращена частично, с учетом всевозможных издержек.

Заключение

Сегодня на территории Российской Федерации функционирует множество компаний, предлагающих услуги в области потребительского страхования. Для того чтобы пользоваться сервисом подобных фирм, владельцы машин, перед регистрацией ОСАГО, должны произвести определенный набор вычислений. Осуществляя расчет премии, предлагаемой на сайтах тех или иных организаций, владельцы машин могут выбрать наиболее предпочтительный вариант компании-страховщика.

Как рассчитать страховую премию по ОСАГО?

Место регистрации собственника ТС:

  • Москва
  • Санкт-Петербург
  • Барнаул
  • Владивосток
  • Волгоград
  • Воронеж
  • Екатеринбург
  • Ижевск
  • Иркутск
  • Казань
  • Краснодар
  • Красноярск
  • Липецк
  • Нижний Новгород
  • Новосибирск
  • Омск
  • Оренбург
  • Пермь
  • Ростов-на-Дону
  • Самара
  • Саратов
  • Ставрополь
  • Тольятти
  • Тюмень
  • Уфа
  • Хабаровск
  • Челябинск
  • Ярославль
  • А
  • Адыгея
  • Алтай
  • Алтайский край
  • Амурская обл.
  • Архангельская обл.
  • Астраханская обл.
  • Б
  • Башкортостан
  • Белгородская обл.
  • Брянская обл.
  • Бурятия
  • В
  • Владимирская обл.
  • Волгоградская обл.
  • Вологодская обл.
  • Воронежская обл.
  • Д
  • Дагестан
  • Е
  • Еврейская АО
  • З
  • Забайкальский край
  • И
  • Ивановская обл.
  • Ингушетия
  • Иркутская обл.
  • К
  • Кабардино-Балкария
  • Калининградская обл.
  • Калмыкия
  • Калужская обл.
  • Камчатский край
  • Карачаево-Черкесия
  • Карелия
  • Кемеровская обл.
  • Кировская обл.
  • Коми
  • Костромская обл.
  • Краснодарский край
  • Красноярский край
  • Крым
  • Курганская обл.
  • Курская обл.
  • Л
  • Ленинградская обл.
  • Липецкая обл.
  • М
  • Магаданская обл.
  • Марий Эл
  • Мордовия
  • Московская обл.
  • Мурманская обл.
  • Н
  • Ненецкий АО
  • Нижегородская обл.
  • Новгородская обл.
  • Новосибирская обл.
  • О
  • Омская обл.
  • Оренбургская обл.
  • Орловская обл.
  • П
  • Пензенская обл.
  • Пермский край
  • Приморский край
  • Псковская обл.
  • Р
  • Ростовская обл.
  • Рязанская обл.
  • С
  • Самарская обл.
  • Саратовская обл.
  • Саха (Якутия)
  • Сахалинская обл.
  • Свердловская обл.
  • Северная Осетия
  • Смоленская обл.
  • Ставропольский край
  • Т
  • Тамбовская обл.
  • Татарстан
  • Тверская обл.
  • Томская обл.
  • Тульская обл.
  • Тыва
  • Тюменская обл.
  • У
  • Удмуртия
  • Ульяновская обл.
  • Х
  • Хабаровский край
  • Хакасия
  • Ханты-Мансийский АО
  • Ч
  • Челябинская обл.
  • Чеченская республика
  • Чувашия
  • Чукотский АО
  • Я
  • Ямало-Ненецкий АО
  • Ярославская обл.

Оплата страховой премии является обязанностью владельца полиса и при ее невыполнении страховая компания вправе в одностороннем порядке разорвать договор. Размер страховой премии определяется страховой и указывается в полисе в графе «стоимость». Страхователь не имеет влияния на этот показатель, он может только согласиться на приобретение полиса или отказаться от него.

Как рассчитать страховую премию по ОСАГО

Рассчитывая размер страховой премии ОСАГО, стоит отметить, что базовая ставка полиса одинакова для всех страховых компаний, но различна для разных видов транспортных средств. Например, полис на мотоцикл будет стоить дешевле, чем страховка на легковой автомобиль. Кроме того, при расчете размера страховой премии ОСАГО, учитываются разнообразные коэффициенты, способные существенно повысить или понизить стоимость договора. Они устанавливаются в соответствии со следующими факторами:

  • Мощность двигателя машины. Страховщики справедливо полагают, что автомобили с большей мощностью чаще попадают в аварии. Соответственно страховка на авто, двигатель которой способен выдать более 150 лошадиных сил, будет стоить в 1,6 раз дороже базовой ставки. Автомобиль, мощностью до 50 лошадиных сил, позволит сэкономить до 40% от базовой ставки страховки.
  • Регион регистрации. По каждому региону ведется статистика ДТП. Справедливо, что в более «опасных» регионах страховка будет стоить дороже. Так же влияет и величина населенного пункта. В крупном мегаполисе, где на дорогах множество машин, аварии происходят чаще, чем в тихом райцентре.
  • Возраст, стаж водителя. Неопытные, молодые водители попадают в происшествия значительно чаще, чем их более опытные коллеги. Следовательно, за страховку они платят дороже.
  • Количество водителей. Отметка в полисе ОСАГО о том, что автотранспортом может управлять неограниченное число человек способна увеличить его цену почти вдвое. Если же имеется необходимость смены водителей и вместе с тем хочется сэкономить, нужно указать в полисе их данные, тогда его стоимость существенно снизится.
  • Аварии. Страховые случаи компании рассматривают как прямой убыток, поэтому водителей, которые избегают аварий страховщики поощряют материально. Каждый год безаварийной езды может приносить автовладельцу по 5% от стоимости полиса.

Как можно рассчитать страховую премию по ОСАГО самостоятельно?

Посчитать, сколько будет стоить ОСАГО для вашего автомобиля, поможет онлайн калькулятор, расположенный на нашем страховом портале. Приобретая полис онлайн, вы сэкономите время, необходимое для визита к страховщику, затраченное специалистом для обработки ваших документов. Безлимитная доступность сайта позволяет подать заявку в удобное для вас время, а разнообразие предложений обеспечивает возможность выбрать оптимальный вариант страхового соглашения.

Вступили в силу новые правила расчета тарифов ОСАГО

24 августа 2020 года вступили в силу поправки в закон об ОСАГО, а 5 сентября — указание ЦБ, как этими поправками пользоваться. Теперь для тех, кто постоянно нарушает ПДД, и тех, кого лишали прав, полис ОСАГО будет стоить дороже. Аккуратные водители от новых поправок только выиграют: появится возможность платить за полис меньше.

Закон вступил в силу еще в мае, но с 24 августа начала действовать только первая статья. Там идет речь о базовых ставках, тарифах и коэффициентах, которые страховые компании должны применять при расчете стоимости полиса ОСАГО. Расскажем подробнее.

Как было раньше

Стоимость полиса рассчитывалась как произведение базовой ставки на несколько коэффициентов. Раньше нижняя граница базовой ставки для легковых автомобилей была 2746 Р , верхняя — 4942 Р . Но страховая компания не могла выделить отдельного водителя и назначить ему базовый тариф меньше или больше, чем у других водителей в том же регионе.

На базовую ставку влиял только адрес регистрации в паспорте водителя: хочешь платить меньше — делай регистрацию в другом регионе. Даже если водитель лишался прав за управление автомобилем в пьяном виде, на размер базового тарифа это не влияло. Страховые компании учитывали эту статистику при установлении базовых тарифов, но получалось, что если в каком-то регионе живет много любителей водить машину пьяными, превышать скорость или проезжать на красный — ставка повышалась в целом для региона, в том числе и для добросовестных водителей.

Если водитель попадался пьяным за рулем, но ДТП при этом не совершал — стоимость полиса в будущем для него не менялась. Единственное, как водитель мог повлиять на стоимость полиса для себя, — через коэффициент бонус-малус , КБМ. Это коэффициент, учитывающий безаварийную езду. Если год проездить без ДТП по своей вине, КБМ уменьшается — пока не достигнет минимальной отметки. Еще на стоимость влиял водительский стаж: чем он больше, тем ниже была стоимость полиса.

Сейчас поведение водителя будет учитываться не только в КБМ и стаже водителя, но и в базовой ставке.

Как теперь считают стоимость полиса

Страховую премию — то есть стоимость полиса ОСАГО — по-прежнему считают как произведение базовых ставок и коэффициентов. Устанавливать минимальный и максимальный размеры базовых ставок и структуру тарифов по-прежнему будет Центробанк.

Читайте также  Где оформить ОСАГО без дополнительного страхования

Но если раньше базовая ставка страхового тарифа зависела только от технических характеристик, особенностей конструкции и назначения транспортных средств, то сейчас факторов прибавится: Центробанк выпустил указание, где перечислены факторы, которые могут влиять на размер базовой ставки. Это, например, штрафы и лишение прав. Страховщики могут ориентироваться на эти факторы и решать, какую именно базовую ставку применить к конкретному водителю.

Еще в указании перечислены факторы, которые не могут влиять на размер базовой ставки. Это, например, национальная, языковая, расовая принадлежность, принадлежность к политическим партиям или общественным объединениям, должностное положение, вероисповедание и отношение к религии. Учитывать любые другие факторы ЦБ РФ не запрещает, теперь все это на усмотрение страховой компании.

Границы базовой ставки тоже изменились: для легковых автомобилей нижняя граница составит 2471 Р , верхняя — 5436 Р . Изменения коснутся всех транспортных средств: граница базовой ставки сместилась на 10—30% в зависимости от категории. И страховые компании получили возможность применять эту базовую ставку не ко всем водителям в регионе, а к каждому водителю персонально.

Как изменилась базовая ставка

До 5 сентября 2020 года С 5 сентября 2020 года
Категории B и BE, принадлежащие юридическим лицам, кроме такси 2058—2911 Р 1646—3493 Р
Категории B и BE, принадлежащие физлицам и ИП, кроме такси 2746—4942 Р 2471—5436 Р
Категорий B и BE, используемые как такси 4110—7399 Р 2877—9619 Р
Категории C и CE с разрешенной максимальной массой 16 т и меньше 2807—5053 Р 2246—6064 Р
Категорий D и DE с числом пассажирских мест до 16 включительно 2246—4044 Р 2134—4165 Р

Для кого полис станет дороже

Поправки к закону устанавливают новые факторы, которые влияют на размер базовой ставки:

  1. Лишение прав за управление автомобилем в состоянии алкогольного опьянения.
  2. Нарушение ПДД, которое привело к причинению вреда здоровью или к смерти человека.
  3. Лишение прав за отказ от прохождения медицинского освидетельствования на состояние опьянения.
  4. Оставление места ДТП.
  5. Привлечение к уголовной ответственности за повторное управление транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения. Как правило, в этот момент у человека нет водительского удостоверения и суд назначает наказание: штраф от 200 до 300 тысяч рублей с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет. Эти три года человек не может быть водителем.

Пока человек лишен прав, ездить он не может, а значит, вписывать его в полис ОСАГО или заключать с ним договор страхования никто не будет. Но в один прекрасный момент срок лишения заканчивается — и начинает действовать повышенная ставка. И применять ее будут в течение года с этого дня либо со дня окончания срока уголовного наказания.

Страховая компания также может установить повышенную ставку водителю, который регулярно нарушает ПДД. Но тем, кто паркуется в неположенных местах или немного превышает скорость, беспокоиться не стоит. Условия, при которых цена полиса может вырасти, оговорены в законе. К ним относятся:

  1. Проезд на запрещающий сигнал светофора или регулировщика.
  2. Превышение скорости более чем на 60 км/ч — например, поездка с ветерком по городу со скоростью 120 км/ч.
  3. Выезд на полосу встречного движения.

Чтобы применить повышенную базовую ставку в этом случае, потребуется соблюдение двух условий:

  1. Нарушение должно быть неоднократным — то есть совершено два или более раза в течение года.
  2. Оно должно быть зафиксировано сотрудником ГИБДД и оформлено на месте. Нельзя применить повышенную ставку за нарушения, которые зафиксировала камера видеонаблюдения.

Если водитель нарушил ПДД, попал в ДТП и при этом был причинен ущерб имуществу, жизни или здоровью, стоимость полиса для водителя все равно вырастет — но не за счет базовой ставки, а за счет изменения коэффициента бонус-малус. Так было и раньше.

Информация о том, кто именно совершал грубые нарушения, сколько раз и какие, будет поступать в страховые компании из ГИБДД. Российский союз автостраховщиков еще в июле 2020 года заявил, что не только технически готов к обмену данными с госавтоинспекцией, но и уже делает это: ГИБДД запрашивает данные о наличии у водителей страховых полисов, а страховщики — о нарушениях.

Эти правила действуют как для самого страхователя, так и для всех, кто вписан в полис ОСАГО. Если страхователь — аккуратный и добропорядочный водитель, но решил вписать в полис злостного нарушителя ПДД или того, кого лишали прав, то ему придется заплатить за полис ОСАГО больше.

А еще появились «иные факторы»

В законе появилась норма о том, что базовая ставка страхового тарифа может зависеть от иных факторов. Раньше это были стаж, возраст и другие персональные данные водителей, а также период использования транспортного средства.

Теперь формулировку изменили: будут учитывать факторы и коэффициенты, учитывающие водительский стаж, возраст и иные данные, характеризующие водителей. Страховые компании могут определять эти факторы самостоятельно.

Как это работает, проще всего объяснить на примере.

Допустим, страховая компания подбила статистику и поняла, что женатые отцы двоих детей старше 50 лет очень редко попадают в ДТП по своей вине: у них большой водительский опыт и водят они аккуратно. Причем это может быть решение только одной страховой компании: у остальных может быть своя статистика и совершенно другие критерии. Раньше эта статистика не играла никакой роли, так как при определении стоимости полиса нельзя было учитывать количество детей и семейное положение. А теперь страховщики могут учесть это и установить для таких водителей минимальные цены на полис — и условный водитель сможет приобрести полис ОСАГО на свой старый Москвич по базовому тарифу 2471 Р вместо 5436 Р , сэкономив на страховке почти 3 тысячи рублей в год.

Это выгодно водителю: он экономит на покупке полиса. Выгодно и страховой компании: маловероятно, что по такому полису придется делать выплаты.

Допустим, потом этот же водитель попался пьяным за рулем и суд на полтора года лишил его права управления. По истечении срока лишения он снова получит право управлять автомобилем и будет обязан застраховаться по ОСАГО. Будет ли он сам страхователем, или его впишут в чей-то полис — уже не так важно: в любом случае применят повышенную базовую ставку. На сколько она вырастет, решать будет страховая компания, но велика вероятность, что в этом случае ставка будет максимальной — 5436 Р . Сэкономить на страховке уже не получится.

Это же ждет любителей превышать скорость и проезжать на красный сигнал светофора. Два таких нарушения в течение года — и следующий страховой полис будет существенно дороже.